–

Az alapok: milyen kártyák léteznek?

Alapvetően két fő típust különböztethetünk meg: a kredit (hitel-) és a debit bankkártyákat.

Magyarországon a forgalomban lévő kártyák nagy része debit, azaz betéti kártya, amellyel a bankban lévő megtakarításunkhoz férhetünk hozzá, pénzt vehetünk fel vele, vagy fizethetünk az üzletekben.

A hitelkártya segítségével nem a saját pénzünket költjük, hanem a bankét: egy hitelszerződés nyomán egy hitelkerettel gazdálkodunk, tulajdonképpen kölcsön kapjuk a banktól a pénzt.

Létezik úgynevezett terhelési kártya is, ami egy hitelkártya, csak szigorúbb feltételekhez kötik a visszafizetést, a határidőn belül a teljes elhasznált összeget vissza kell fizetni, viszont nem számolnak fel kamatot.

A többfunkciós kártyákat debit és credit kártyaként is tudjuk használni, attól függően, hogy pénzt teszünk rá vagy fizetünk vele.

Ezeken felül csoportosíthatók egyéb szempontból is a kártyák, például beszélhetünk magáncélú lakossági vagy vállalati bankkártyáról, amelyet egy vállalkozás alkalmazottai használnak, és hivatalos költségeket lehet fedezni vele.

Külső megjelenését tekintve létezik dombornyomású és gravírozott kártya. Utóbbit csak elektronikus környezetben használhatjuk, például ATM-ből való készpénzfelvételkor, a lehúzó nem tudja a számokat leolvasni.

Van olyan kártya, amely mágnescsíkon tárolja az adatokat. Biztonsági okokból egyre gyakrabban chippel szerelik fel a kártyákat. De mert vannak elfogadóhelyek, amelyek nem tudják leolvasni a chipkártyát, ezért a kártyákon megtalálható a chip mellett a hagyományos mágnescsík is.

Hogyan válasszuk ki a nekünk megfelelőt?

A legtöbb bankszámlához egy sima alapkártya jár ingyen. Ez nem dombornyomott.

Javasolható mindenkinek, aki szeret interneten vásárolni, hogy ne sajnálja az évi pár ezer forintot (körülbelül két-három ezer forint) a dombornyomott kártyáért.

A hitelkártyákkal kapcsolatban nagyon fontos, hogy tudjuk őket okosan használni. A lényeg az, hogy ugyanúgy tudunk vele fizetni, mint a sima bankkártyánkkal, amire általában a fizetésünk is érkezik. Negyvenöt napig kamatmentesen használható a pénz. Azonban ha késünk a visszafizetéssel – akár egyetlen napot is –, akkor nagyon magas kamatokkal kell számolni. Ha az elköltött pénzt nem is tudjuk visszafizetni teljesen, akkor is általában a felhasznált összeg minimum öt százalékát kötelesek vagyunk visszatenni.

Viszont ha fegyelmezettek vagyunk, akkor sok előnye van a hitelkártyának. Például az, hogy év végén pénzvisszatérítést kaphatunk, ezáltal spóroltunk. Járhatnak visszatérítések csoportos fizetési megbízás esetén vagy bizonyos szezonális vásárlások kapcsán. Például, ha tavasszal ruhákat vagy sportfelszerelést vásárolsz a családnak, vagy iskolakezdéskor műszaki cikkeket.

Létezik továbbá a hitelkártyák esetében részletfizetési szolgáltatás is, ami tervezhetőbbé teszi a nagy kiadásokat plusz dokumentáció nélkül. A hitelkártya extra előnyöket jelenthet emellett utazásnál, például repülőjegy vásárlásakor, szállásfoglalásnál, és autóbérlésnél is jár visszatérítés.

Hitelkártyát lehet használni ATM-ben is, lehetőség van pénzfelvételre. Azonban a bank ebben az esetben kéri a felvett összeg után a nagyon magas kamatokat. Igaz, sok bank ad visszatérítést, kedvezményt, ha rendszeresen használja valaki a hitelkártyáját.

A lényeg összefoglalásul a hitelkártyákkal kapcsolatban:

  •  Határidőre vissza kell fizetni a pénzt a banknak.
  • Figyelni kell rá, hogy vannak a szolgáltatásnak egyéb díjai, amiket szintén ki kell fizetni időben.
  • ATM-ből bár lehet pénzt felvenni vele, de nem ajánlott.

  • A hitelkártyának nagyon sok előnye van, de nagyon komoly fegyelmezettséget igényel a használójától. Tudomásul kell venni, hogy a hitelkártyán lévő pénz nem a miénk, az minden esetben a banké, és vissza kell fizetni!”

Milyen (rejtett) költségei lehetnek a bankkártyáknak?

  • A kártyáknak van éves díja (ha nem az alapkártyát választjuk).
  • Érdemes megjegyezni, hogy, ha van hitelkártyánk, de nem használjuk, általában akkor is kér a bank tőlünk fenntartási díjat.
  • A kártya használatával kapcsolatban is lehetnek költségek, amikkel esetleg nem kalkulálunk, például csak az első két pénzfelvétel ingyenes egy hónapban, a többi nem.
  • Sok esetben tartozik a kártyához biztosítás (de általában csak a prémium ügyfelek kapják ingyen).
  • Sok helyen a kártya használatkor sms-t kapunk a banktól. Ennek költsége van, igaz, ez nem is annyira a kártyához tartozó költség, sokkal inkább a bankszámlához.
  • Érdemes tájékozódni, hogy milyen költségekkel jár, ha külföldön használjuk a kártyánkat. (Akár egy ausztriai „kiruccanás” során, hisz ott már euróban fizetünk, nekünk pedig forint alapú kártyánk van.)
  • A pénzfelvételi díjakkal kapcsolatban: nagyon nem mindegy, hogy a saját ATM-ből veszünk fel vagy egy másik cég ATM-éből.

Hogyan lehet a család szükségleteihez igazítani a kártyát?

  • Át kell gondolni kártyaválasztáskor a szokásainkat. Mire akarjuk használni, és milyen sűrűn? Például vannak, akik, amikor megérkezik a fizetésük, azonnal felveszik, és leginkább készpénzzel gazdálkodnak. Nekik nyilvánvalóan másmilyen kártyát célszerű igényelni, mint azoknak, akik szinte csak kártyás fizetési módot választanak.
  • Közös bankszámla esetében van egy számlatulajdonos (sok esetben kettő), övé(k) jogilag a számlán lévő pénz. És van a rendelkező. (Opcionálisan.) Ő egyfajta meghatalmazott a bankszámla feletti rendelkezésben. Sok mindent tud intézni a banknál, saját kártyával is rendelkezhet. De ő nem tulajdonos.
  • A gyermekek kaphatnak például társkártyát. A társkártya-tulajdonos semmit nem tud önállóan intézni a bankban, és minden pénzmozgásról kap a számlatulajdonos egy sms-t, hogy nyomon tudja követni a költéseket.

    Minden kártyához lehet saját limitet beállítani. Ez egy jól működő és költséghatékony verzió, de ebben az esetben a feleknek kölcsönösen meg kell bízni egymásban.
  •  Általában a bankoknál különféle rendelkezőket lehet megadni. Lehetőség van csak a számla felett rendelkezni, vagy csak az internetes felület kezelése felett. (Ezt általában cégek választják, ahol az asszisztens rögzíti az utalásokat, a főnök pedig jóváhagyja.)
  • A különféle applikációk, a netbank személyhez kötött és nem a kártyához, számlához. Itt gyakoribb, hogy egy felhasználó van, de talán szerencsésebb, ha mindenki a családból rendelkezik saját felhasználói profillal.
  • Sok vásárlásnál a bank egy megerősítő kódot küld a netes vásárlás legvégén. Ebben az esetben kártyánkként érdemes beállíttatni a telefonszámot, különben a számlatulajdonosnak küldik az üzenetet. De, ha ő éppen nem elérhető, abban az esetben a tranzakció meghiúsul.

Néhány fontos tanács kártyatulajdonosoknak, amiket nem mindig szoktak automatikusan elmondani:

  • A legtöbb bank a kártyalejárat előtt 30 nappal már kipostázza az új kártyát. Ha szeretnénk más típust, vagy meg akarjuk szüntetni, akkor célszerű előtte jelezni a bankban ezt az igényt.
  • Ha ellopják/elveszítjük a kártyánkat, a pótlásért minden esetben fizetni kell.
  • Ellopott/elveszített kártya esetén azonnal jelezzünk a banknak.
    Ilyenkor két lehetőség van: az első az azonnali tiltás. (Fontos elmondani, ha mégis előkerül a kártya, akkor sem lehet ezt a folyamatot visszafordítani, a tiltásért és a kártyapótlásért is fizetni kell.) A másik lehetőség: az összes limitet nulla forintra módosítani. Ezzel megakadályozzuk azt, hogy ha illetéktelenek kezébe kerül a kártyánk, akkor tudjanak vele tranzakciókat végrehajtani. Ez abban az esetben jó, ha bízunk benne, hogy még előkerül. Ennek nincs költsége, és ha úgy alakul, visszaállíthatunk mindent az eredeti összegekre.
  • Sokan a PIN-kódjukat a kártyára írják fel, vagy közvetlen a kártya mellett tartják. Ez nagyon nem szerencsés! A titkos kód a kártyahasználót védi. Egy számlához tartozó több kártya esetén mindenki saját PIN-kóddal rendelkezik.
  • Ha olyan tranzakciót észlelünk, amelyet nem mi kezdeményeztünk, azt azonnal jelezni kell a bank felé! Sajnos a kártyával kapcsolatos visszaélések nagyon gyakoriak, újabb és újabb trükkökkel találkozhatunk.
  • A bankkártyához tartozó adatokat (kártyán szereplő név, kártyaszám, érvényesség és a kártya hátoldalán szereplő kód, amely általában három számból áll) ne adjuk ki soha senkinek. Főleg ne telefonon és e-mailben. Amint hozzájut egy illetéktelen ezekhez, máris képes interneten vásárolni a folyószámlánk terhére.

Köszönjük Szopper Zsófia független pénzügyi tanácsadónak a cikkünkhöz nyújtott segítségét!

Kurucz Adrienn

Kiemelt képünk illusztráció - Forrás: Getty Images