„Kedves Bankigazgató Úr, íme, az én ajánlatom!” – azaz: hogyan éljük meg/túl nőként az eladósodást?

–

Azt gondoltam, erről a témáról úgysem fog nekem senki nyilatkozni – mert ugyan, ki szereti, ha a zsebében/bankszámláján/pénzkezelési szokásaiban turkálnak? Pedig bőven vannak idevágó problémák – és szerencsére megoldási javaslatok is –, ezért két szakértőt is megkerestem, világosítsanak meg: akkor most értünk a pénzügyekhez mi, magyar nők… vagy sem?

„Majd veszünk fel hitelt, kisfiam”

A pénz, mint olyan, még mindig tabutémának számít a nők döntő többségénél. Én úgy látom, minden mást megbeszélünk egymás között (család, párkapcsolat, aktuális divat), de a pénzügyeket nem.

Mák Kriszta pénzügyi tanácsadóként volt a „nehéz oldalon”: családon belül hitel kezeseként került kiszolgáltatott helyzetbe, de eldöntötte, nem adja magát egykönnyen. Bár középiskolában tanult gazdasági ismereteket is, éppen a saját adósi helyzete sarkallta nagyobb elmélyülésre a témában, így továbbtanult, ma már ő segíti a hozzá fordulókat.

Kriszta úgy látja, a nemek tekintetében gyökeres eltérés van: a nők pénzügyekkel kapcsolatos viselkedése nagyon különbözik a férfiakétól, így az eladósodást is másként élik meg. Jobban törekednek a biztonságra, több érzelmet visznek a döntésekbe, a tartozásukat pedig szégyellik.

Bujkálás?

Krisztának volt olyan ügyfele, aki a végsőkig bujkált a hitelezői elől, és inkább hónapokig az utcára sem ment ki, nehogy belefusson az illetőbe. A nők továbbá sokkal mélyebb és alaposabb információkat gyűjtenek a döntéseik előtt, így később személyes kudarcként élik meg, ha tévednek.

„Ugyanakkor a hozzám forduló hölgyek sokszor tisztában vannak vele, hogy a pénzhez való hozzáállásuk, a pénzügyek kezelése mintaként fog szolgálni a gyermekeiknek is. Félnek attól, és ezt meg is fogalmazzák, hogy a gyerekek másolják majd az előttük álló példát: a legáltalánosabb esetben azt, hogy a gyerek úgy nőtt fel, hogy a szülők mindent hitelből vettek meg. Felnőttként egy tárgy vagy szolgáltatás megszerzésekor az első döntése nagy valószínűséggel a hitelfelvétel lesz.”

Uzsorások és áruhitelek

Az áruhitelek világa az egyik oldal, de nem mindenki vágyik másik mosógépre vagy plazmatévére, mindössze biztos fedelet szeretne tudni a feje felett. Így igen sokan ma a lakáshitelük „bedőlése” miatt vannak adósságspirálban, mindenki igyekszik a felszínen maradni – és nem mindenkinek sikerül, tragédiák és tönkrement életek szegélyezik manapság a magyar hitelpiacot. Juditék története kalandos: náluk az ő házukra vett fel a sógornője egy mindössze egymilliós hitelt, de uzsorástól, nyolc hónapos futamidővel.

„Egymillió 800 ezer forintot kellett visszafizetni, a sógornőm meg is tette, megvoltak a csekkek is, ennek ellenére az uzsorás nem akarta visszaadni az ingatlant, így perre mentünk. Első fokon a bíróság mindent visszaállított az eredeti állapotba, azaz visszakaptuk a házunkat. Az uzsorás persze fellebbezett, másodfokon közölték velünk, hogy amit visszafizetett a sógornőm, az „egyéb kölcsönnek” minősül, nem lakáshitelnek.

Tíz éve kilakoltattak minket, mentünk a gyerekekkel albérletről-albérletre. Mindent megpróbáltunk, fordultunk a rendőrséghez, másik bírósághoz, de sehol sem tudtak érdemben segíteni, sőt, az uzsorás még fel is jelentett minket zaklatásért…

Azóta én sehol sem dolgozom, illetve, ha igen, akkor sem bejelentve, mert nem vagyok hajlandó a teljes fizetésemet letiltatni olyan valaki hasznára, akinek sohasem tartoztam. Gyakorlatilag így én vagyok a családi „élősködő”. De a történetünkben van jó is: mire a fiaim megnőttek, az uzsorás eladósodott. Két évvel ezelőtt felkerestük a végrehajtót, mi van a házunkkal? És visszavásároltuk árverésen. Most megint a miénk, és újrakezdtünk mindent. Sajnos minden negyedik év végén, mielőtt lejárna az elévülési határidő, kapom a felszólításokat, hogy fizessem ki a bérleti díjat, amelyet a bíróság állapított meg, mert szerintük a tartozásunk ideje alatt nekünk ezt fizetnünk kellett volna az uzsorásnak. Az összeg lassan a csillagos eget verdesi, több tízmillió forinttal tartozunk jelenleg. Ez természetesen azt jelenti, hogy nem lesz nyugdíjam, – bár, ha így haladnak itthon a dolgok, azoknak sem lesz, akik egyébként fizetik a járulékokat rendesen.”

Agyő, nyugdíj!

„A hozzám fordulók pont ugyanabban az életszakaszban vannak, mint én, így az egyik fő téma a nyugdíj” – mondja Mák Kriszta. „Van, aki még most szül, és van, aki már nagymama, de az biztos, hogy a jelenlegi rendszerben egyiküknek sem lesz elég nyugdíja. Ha valaki nem kezd el tudatosan felkészülni, nem lesz, aki eltartsa, hiszen vagy ő is még aktívan eltartja a gyermekét, vagy még a gyermeke fiatal, és ő is eltart gyermeket, így már szülőt pluszban eltartani képtelen lesz.”

Levél a bankigazgatónak

Az egész cikk egy ismerősöm sztorijából indult ki: egy hatalmas lakáshitel-adóssággal egyedül maradt édesanya nemrégiben levelet írt az ország legnagyobb bankvezetőjének, egyezséget kínálva: x összekuporgatott összeg fejében – s megfejelve azt egy, a bankvezérnek szóló raguleves-örökbérlettel – rendezzék le azt a tartozást egyszer s mindenkorra. A kissé regényes körülmények között született üzenet (az egyszerű ügyfélnek ugyanis a címzett elérhetőségét is komoly nyomozás megszerezni) akár utóélet nélkül is szállhatott volna a feledésbe, ám a feladó anyuka – igaz, jó pár hónap elteltével – mégis kapott választ, még akkor is, ha csak annyit, hogy levelét megkapták, és foglalkozni fognak vele érdemben is…

Kommunikáció

A pénzügyi nehézségek ellenére folytatott kitartó kommunikáció fontosságát hangsúlyozza Elekes Zsuzsa független pénzügyi- és üzletviteli tanácsadó is, akit a témában arról kérdeztem, mennyire jellemző ránk, nőkre a tudatos pénzkezelés, és mit lehet tenni, ha dől körülöttünk e téren is minden.

„Minden pénzintézet figyelembe veszi a nehéz élethelyzetet és a bankoknak a panaszkezelési eljárás keretében van erre is csoportjuk. Mindenkit arra biztatok, hogy még a hitel felmondása előtt nyugodtan tárja fel a problémáit – ugyanis a banknak is fontos, hogy rendezett legyen a helyzet.”

Zsuzsa tapasztalata az, hogy a honi nőtársadalomnak ma is jelentős részét képezik azok, akik eltartottként sem munkahellyel, sem számottevő bevétellel nem rendelkeznek, legfeljebb a családi pótlék megy havonta a számlájukra – így általában nem is döntenek a családi pénzügyekről, hiszen a pénzt nem ők keresik meg.

Kiszolgáltatott nők

„Ez hatalmas kiszolgáltatottságot jelent a nőknek” – hangsúlyozza a pénzügyi tanácsadó.

Akármennyire is sarkalatos pont ma a gyermekszülés Magyarországon, a gyermekvállalással egy nő akár 12-15 évre is kiesik az aktív foglalkoztatottságból. Fontos, hogy ebben a jogilag passzív időszakban már elinduljon egy tőkeképzés, részint a későbbi nyugdíjas évek miatt, részint azért, mert sajnos bármikor bekövetkezhet egy tragédia, amikor a gyerekeivel egyedül maradt nő nem tud hova fordulni.

Aranyszabály, hogy a bevételek 20 százalékának meg kéne maradnia tartaléknak.

Ha ezt egy nő saját – például a gyermeknevelési idő alatt kapott – bevételeiből nem tudja elindítani, akkor igenis a másik fél, a férj jövedelméből kellene megképezni. Az anyák számára komoly veszély, hogy egyszerűen eltűnnek ebben a rendszerben: felnevelnek három-négy gyereket, és egyszer csak ott állnak, hogy nincs miből élniük. Talán a legfontosabb idevágó kérdés az lesz a jövőben, hogyan képesek majd eltartani a generációk az utánuk következőket, amikor még mindig azzal küzdenek, hogy mi legyen a saját generációjukkal – gazdasági szempontból?

Anyám nem fog feljelenteni? De igen, fel fog

Ami a bedőlt hiteleket illeti, végrehajtók a megmondhatói, hogy a hozzájuk kerülő ügyek 90 százalékában családon belüli kezességvállalás miatt indul végrehajtás – sokszor az anyuka, a lánytestvér, a sógorasszony nevére száll a tartozás. Felvetésemet, miszerint ugyan, kiben bízhatna meg az ember, mint a saját családtagjában, aki vita esetén úgysem jelenti fel – a végrehajtói gyakorlat nem igazolja.

Tudatosság: jó, de hogyan?

Bár az általam megkérdezett minden oldal – tanácsadók és tartozók – is az itthoni alacsony pénzügyi tudatosságban látják az egyik alapproblémát, a tapasztalatok szerint még mindig nem fordulunk szakértőkhöz gond esetén. A nőknek van bejáratott fodrászuk, nőgyógyászuk, műkörmösük – ám alkuszuk, pénzügyesük elvétve akad. Holott ez manapság nem is apasztja a pénztárcát – a szakemberek zöme ugyanis nem az ügyféltől kap ellentételezést a rendszerben. Persze nem kevesen vannak olyanok is, akik rég meglépték ezt a szintet, és ma már tényleg tudatosan forgatják akár a kevés pénzüket is, például jelentős visszatérítéseket kapnak a hitelkártyájukról felvett összeg határidőn belüli visszafizetéséért. Mák Kriszta szerint, ha nőként tudsz bánni a pénzzel, növekedni fog a magabiztosságod.

„Kezdd mindig kicsiben és az alapoknál! Ha kezeled a pénzedet, és foglalkozol vele, gyarapodni fog! A pénzügyi gyarapodás a kulcsa lesz annak is, hogy a megfelelő egészséget és életminőséget tudd biztosítani magadnak.”

Jól hangzik, na! Egyszer majd én is kipróbálom…

Kocsis Noémi

 Kiemelt képünk illusztráció - Forrás: Getty Images/ Vladimir Vladimirov